羊城晚报全媒体记者 戴曼曼

贷款市场报价利率（LPR）调整如期而至！据央行网站消息，10月21日，新一期LPR出炉，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期和5年期以上LPR双双下降25个基点，1年期LPR降至3.1%，5年期以上LPR降至3.6%。这是今年以来LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。

上周“提前剧透”，LPR迎年内最大降幅

事实上，对于本次LPR下降，央行行长潘功胜已在上周五的2024金融街论坛年会上有所“剧透”。他表示，10月18日早上商业银行已经公布下调存款利率，预计10月21日公布的LPR也会下行0.2至0.25个百分点。

分析认为，LPR下降有助于降低融资成本，支持信贷需求回升，进一步增强消费和投资增长动能。

目前，公开市场7天期逆回购操作利率，已成为央行的主要政策利率。央行9月27日宣布，将7天期逆回购操作利率调降至1.5%，较前次下降20个基点，引导此次LPR跟随调整。

这是今年以来LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。今年2月20日，5年期以上LPR较上期下降25个基点，1年期LPR维持不变；7月22日，1年期、5年期以上LPR较上期均下降10个基点。

叠加利好落袋后，百万房贷有望省30万利息

今年以来，5年期以上LPR累计下降了60个基点（BP），对新、老房贷都是重大利好。不过值得注意的是，因房贷定价规则是在重定价日按照最新LPR确定新的重定价周期的利率水平，存量房贷利率下降一般需要分步兑现。

10月下旬存量房贷利率批量调整后，多数借款人存量房贷利率原则上将降至“5年期以上LPR-30个基点”。这意味着，若后续5年期以上LPR报价维持在3.6%，多数借款人的存量房贷利率将在下一次贷款重定价日后调整至3.3%。北、上、深二套及以上存量房贷则需考虑当地政策下限。

例如，广州某存量房贷借款人，重定价日为每年1月1日，目前房贷利率为4.75%（2024年1月1日的5年期以上LPR4.2%＋55BP），其房贷利率下调可分两步：第一步，10月25日，商业银行批量将房贷利率在LPR上的加点调整至减30个基点，该房贷利率调整为3.9%（4.2%-30BP）；第二步，2025年1月1日，房贷利率按照最新一期LPR重新计算，若今年12月份公布的5年期以上LPR仍为3.6%，则该房贷利率调整为3.3%（3.6%-30BP）。

两步调整完成后，该借款人房贷利率从4.75%降至3.3%，累计下调了1.45个百分点，按房贷本金100万元、期限30年、等额本息还款方式为例，每月还款额将从5216元降低至4380元，共节省利息约30万元。